Tuesday, December 24, 2024

नाईट वॉचमन...

वेळ मध्यरात्रीकडे सरकत चालली होती. सगळीकडे सामसूम होतं. वृंदावन सोसायटीच्या मेन गेटबाहेर असलेल्या रस्त्यावर रामूने नजर फिरवली. सर्वत्र नीरव शांतता पसरली होती. रामूने पुन्हा एकदा आपली नजर फिरवली आणि जागेवर येऊन बसला. घड्याळाकडे पाहत म्हणाला, "आता थोडाच वेळ. मग सगळं नीट होईल..." रामूने पुस्तक काढलं आणि वाचायला सुरुवात केली. वाचता वाचता सहज त्याची नजर वर गेली आणि तो दचकला...


समोर काळोखात त्याला एक आकृती दिसली. रामूने भीत-भीत टॉर्च पेटवला. समोर एक मुलगी उभी होती. मुलीला पाहून रामूची भीती थोडी कमी झाली. थोडा त्रासिक चेहेरा करत रामूने तिला खुणेनेच विचारलं. ती म्हणाली, "काका, मला स्टेशनला कसं जायचं सांगता का..." उभा राहत रामू म्हणाला, "गेटच्या समोरून जो रस्ता जातोय, त्याने जा. रस्ता संपेल तिथे एक आडवा रस्ता लागेल. डावीकडे वळा, तासाभरात स्टेशन..." त्या मुलीने घड्याळ पाहिलं आणि रडवेला चेहेरा करत म्हणाली, "बापरे. तासभर लागेल... माझी साडे-बाराची ट्रेन आहे हो. आणि आत्ताच पावणे बारा झालेत. दुसरा कुठला मार्ग नाही का..."

रामूने त्या मुलीकडे एकवार पाहिलं. मग उभा राहत गेटकडे बोट दाखवून म्हणाला, "हा रस्ता संपल्यावर समोर एक स्मशानाचं गेट आहे. त्यातून सरळ चालत जाऊन दुसऱ्या गेटने बाहेर पडलात की पाचव्या मिनिटाला स्टेशन येईल. इथून फक्त वीस मिनिटं लागतील..." मुलीने गेटकडे पाहिलं आणि पुन्हा म्हणाली, "इतक्या रात्री स्मशानातून जायचं... काका, तुम्ही सोबत कराल माझी... मला फक्त स्मशानाच्या दुसऱ्या टोकाला सोडून तुम्ही परत या. तासाभरात याल तुम्ही. मी तुमच्या मुलीसारखी आहे हो... प्लीज..." रामूने तिच्याकडे पाहिलं. थोडा विचार केला आणि तिला तिथेच थांबायला सांगून त्याने सोसायटीला एक चक्कर मारली. मग टॉर्च घेऊन तिच्यासोबत निघाला...

दहाच मिनिटात दोघं स्मशानाच्या गेटजवळ पोहोचली. अर्ध्या उघड्या गेट मधून दोघांनी आत प्रवेश केला. रस्त्याच्या दोन्ही बाजूला थडगी दिसत होती. वातावरण अगदी शांत होतं. आजू-बाजूला पाहत ती मुलगी म्हणाली, "किती भयाण शांतता आहे इथे... आणि ते गेट उघडं कसं..." रामूने स्मित केलं आणि म्हणाला, "अगं पोरी, स्मशान आहे हे... इथे कोण काय चोरणार... गेली काही वर्ष हाच माझा जायचा-यायचा रस्ता आहे. तसा मी मूळचा इथला नाही बरं. बायको आणि मुलगी गावाकडे होत्या. पण एका रात्री... जाऊ देत माझी कर्म-कहाणी. तू सांग की तुझ्याबद्दल..." त्या मुलीने एकदा रामूकडे पाहिलं आणि रस्त्याकडे पाहत म्हणाली, "मी रेणू. शहरात राहते. इथे मामाकडे आले होते. तशी दर वर्षी मी येते इथे. पण मध्ये अमेरिकेला गेले होते. मग तो कोविड आला. त्यामुळे येणं झालंच नाही काही वर्षात. मागच्याच वर्षी आले तर इथे सगळं पार बदलेलं आणि त्याबरोबर माझं आयुष्यही..." रेणू गप्पं झाली...

हे ऐकून रामू म्हणाला, "पोरी, असं अवेळी फिरू नये. रहायचंस मामाकडे नि उद्या निघायचंस..." बोलता बोलता रामूने बाजूला पाहिलं, तर रेणू तिथे नव्हती. रामूने वळून सगळीकडे पाहिलं. पण रेणू कुठेच दिसत नव्हती. रामूने टॉर्च चालू केला आणि पण तरीही त्याला रेणू दिसली नाही. काळजीपोटी रामू वळला आणि समोर त्याला एक आकृती दिसली. रामू दचकला आणि त्याने थरथरत्या हाताने टॉर्च वर केला. त्या प्रकाशात त्याला रेणू दिसली. "पोरी, अगं होतीस कुठे... काळजाचा ठोका चुकला माझ्या..." हे रामूचं वाक्य संपतं न संपतं तोच रेणू म्हणाली, "घाबरलात काका... मी तर माझी ही तुटलेली चेन उचलायला बाजूला गेले होते..." रेणूचा चेहेरा एकदम शांत दिसत होता. तिच्या आवाजातही एक वेगळेपणा होता. रेणूने वर केलेल्या उजव्या हातात एक तुटलेली चेन चमकत होती. रेणू पुढे म्हणाली, "मी म्हणाले होते ना, दर वर्षी मी मामाकडे यायचे. गेल्या वर्षी इथे आले तेव्हाच उशीर झाला मला. तुमच्याच वयाचा होता तो वॉचमन. मला एकटी पाहून याच स्मशानात त्याने... त्यावेळी ही चेन तुटून झाडीत पडली. मला मारताना त्या नराधमाच्या डोळ्यात जराही दया नव्हती. हे बघा. माझ्या गळ्यावर अजूनही त्याच्या वाराचा घाव आहे. तेव्हापासून मी इथेच फिरते आहे. त्या वॉचमनच्या शोधात. आज त्याच्याच वयाचे तुम्ही भेटलात..."

रेणूचं ते करारी बोलणं ऐकताना रामूचे डोळे विसफारले. तो दोन पावलं मागे सरकला. टॉर्च त्याच्या हातून पडून बंद झाला. तिथे पूर्ण अंधार झाला आणि रामूला पुन्हा रेणू एका आकृतीच्या रूपात दिसू लागली. रामूचे डोळे अजून विसफारले गेले. तेवढ्यात रेणू जोर-जोरात हसू लागली. काही क्षणात तिथे हॅलोजन लाईट्स सुरू झाले. हसण्याचा आवाज दुप्पट-तिप्पट झाला आणि लगेच चारही बाजूने काही पोरं-पोरी हसत बाहेर पडले. सर्वांनी रेणूला टाळ्या दिल्या. रामूकडे पाहत रेणू म्हणाली, "सॉरी काका. आम्ही सगळे मस्करी करत होतो. सॉरी हं तुम्हाला त्रास दिला... मंडळी, पैज जिंकले मी. याच वॉचमन काकांना पुन्हा घाबरवलं. काकांचा चेहेरा बघा पार पांढरा पडलाय. सगळे एकमेकांना टाळ्या देत हसत होते. त्यांच्या हसण्याचा आवाज त्या स्मशानात घुमत होता...

पहाट झाली. बऱ्यापैकी उजाडलं होतं. स्मशानाच्या गेटवर गर्दी जमली होती. एक पोलीस जीप तिथे येऊन थांबली. एक इन्स्पेक्टर उतरत गर्दीकडे पाहून म्हणाला, "कोणी फोन केला होता... काय झालं इथे..." एक माणूस पुढे होत म्हणाला, "साहेब, मी संजय. वृंदावन सोसायटीचा नाईट वॉचमन. ड्युटी संपवून स्टेशनकडे चाललो होतो. शॉर्टकट म्हणून स्मशानाचा रस्ता धरला. तर आत ते अघटित पाहिलं..." इन्स्पेक्टर आत गेला. पाठोपाठ गर्दीही गेली. स्मशानाच्या मध्यभागी सहा मृतदेह पडले होते. हवालदार ते मृतदेह तपासत होते. इन्स्पेक्टरला पाहून सर्वांनी सलाम केला. मग एक जण म्हणाला, "सर, हे सगळे मेलेत. यांच्या कोणाच्याच शरीरावर कसल्याही खुणा नाहीत. फक्त सर्वांचे डोळे विसफारलेले आहेत. सर्वजण तिशीतले वाटतात आणि यांचा मृत्यू बहुतेक मध्यरात्रीच्या आस-पास झाला असावा..."

हे ऐकून संजय म्हणाला, "साहेब हा प्रकार इथे दुसऱ्यांदा घडला आहे. सहा वर्षांपूर्वी वृंदावन सोसायटीमध्ये माझ्या सोबत अजून एक वॉचमन होता. मी डे शिफ्टला होतो तर तो नाईटला. सहा वर्षांपूर्वी तो नाईट वॉचमन असाच मेलेला आढळला. आम्हाला वाटलं दारूमुळे खपला म्हणून काही विशेष चर्चा केली नाही. तो स्वभावाला खूप छान होता. त्याची आठवण म्हणून या स्मशानात हा नाईट लॅम्प लावला गेला. पण तो कधीच पेटला नाही. आज सहा वर्षांनी त्याच ठिकाणी हे सहाजण तसेच मरून पडलेत साहेब..." संजयचं हे बोलणं ऐकून इन्स्पेक्टर गोंधळला आणि त्याने त्या वॉचमनचं नाव विचारलं. संजय म्हणाला, "रामू नाव होतं त्याचं. मी त्यांना रामू काका म्हणायचो..." यावर इन्स्पेक्टर म्हणाला, "म्हणजे, सहा वर्षांपूर्वी अशाच प्रकारे त्या वॉचमन रामूचाही मृत्यू झाला होता... आणि त्याची कुठेच वाच्यता नाही... काय घडलं या स्मशानात, तेव्हा आणि आत्ता, हे आपल्याला शोधायला हवं. तूर्तास या सर्व डेड बॉडीज ऍटोप्सीसाठी घेऊन चला आणि स्मशानाची दोन्ही गेट्स सील करा..."

इतकं बोलून हवालदारांना बॉडीजसह पुढे पाठवून, तो इन्स्पेक्टरही निघून गेला. सगळी गर्दी पांगली. संजयसुद्धा त्याच्या वाटेने चालू लागला. सगळे गेटबाहेर पडताच गेट पूर्ण बंद करून सील ठोकलं गेलं. जाता-जाता संजय थबकला. पुन्हा गेटजवळ येऊन म्हणाला, "रामू काका, रात्री मला बाथरूममध्ये बंद करणारे, पहाटे दाराची कडी काढणारे, रात्रभर माझ्या जागी सोसायटीचं रक्षण करणारे आणि तुमच्या मृत्यूचं कारण बनलेल्या त्या सहा जणांना धडा शिकवणारे तुम्हीच होता ना..." संजयच्या डोळ्यात पाणी तरारलं. त्याने स्मशानाकडे पाहून हात जोडले आणि आपल्या वाटेने निघून गेला. स्मशान पुन्हा शांत झालं. रामूच्या स्मरणार्थ उभारलेला तो नाईट लॅम्प हळू हळू लुकलुकत प्रकाशमान झाला...

@ अनिकेत परशुराम आपटे.

Monday, December 9, 2024

Deposits बद्दल बोलू काही...

'Deposit' हा शब्द ऐकला, की आपल्याला आठवते ती बँक किंवा पतपेढी. काहीजण पोस्टातही ठेवतात. पण बहुतकरून बँका. Deposits तीन प्रकारची असतात. SB म्हणजे Saving Bank Deposits, FD म्हणजे Fixed Deposits आणि RD म्हणजे Recurring Deposits. यातल्या FD आणि RD बद्दल थोडंसं...


Fixed Deposits...

एक ठराविक रक्कम एका ठराविक काळासाठी बँकेत ठेवली जाते. त्यावर एका ठराविक दराने बँक व्याज देते. FDचे मुख्य दोन प्रकार आहेत. पहिला Short Term Deposit, जे 14 दिवसांपासून 364 दिवसांपर्यंत केले जाते. दुसरा आहे Long Term Deposit, जे 365 दिवस ते 10 वर्षांपर्यंत ठेवले जाते. Long Term Depositचेही दोन प्रकार आहेत. Simple Interest Deposit अर्थात सरढोपट व्याज, आणि Cumulative किंवा Compounded Interest Deposit अर्थात चक्रवाढ व्याज. थोडा वेगळा पण अजून एक प्रकार अस्तित्वात आहे. तो म्हणजे Linked Deposit. यात, दर शनिवारी खात्यात ठराविक रक्कम ठेऊन बाकी सगळ्या रकमेला depositमध्ये गुंतवलं जातं. हे deposit 180 किंवा 360 दिवसांचं असतं. याची पावती मिळत नाही पण माहिती मिळते. मोठ्या खर्चाची गरज असताना FIFO (First In First Out) पद्धतीने deposit बंद होऊन पैसे खात्यात येतात...

Simple Interest Depositमध्ये, आलेलं वर्षाचं व्याज विभागलं जातं, आणि महिन्याच्या किंवा तीन महिन्यांच्या शेवटी ते तुमच्या खात्यात जमा होतं. काहीजण सहा महिने किंवा वर्षही निवडतात पण तो कालावधी मोठा असल्याने जास्त निवडला जात नाही. Cumulative किंवा Compounded Interest Depositमध्ये दर तीन महिन्याला व्याजाची गणना होते आणि आलेला आकडा तुमच्या मूळ रकमेत जोडला जातो...

Renewal...

सर्व बँकांमध्ये renewalसाठी दोन मुख्य प्रकार असतात. ATR म्हणजे Auto Renewal Facility. अर्थात, depositच्या due dateला, depositमध्ये असलेली रक्कम, deposit सुरू करताना निवडलेला कालावधी वापरून पुढे सुरू ठेवली जाते. पण व्याज दर मात्र आधीचा ग्राह्य न धरता, चालू व्याज दर धरला जातो. दुसरा प्रकार आहे No ATR म्हणजे Do Not Auto Renew. अर्थात, depositच्या due dateला ते deposit बंद होऊन सर्व रक्कम तुमच्या खात्यात जमा होते...

Maturity Date...

बऱ्याच वेळा प्रश्न पडतो, आपल्या depositची शेवटची तारीख काय... कारण जी शेवटची तारीख लिहिली असते, त्या तारखेला सकाळीच ते deposit renew होतं किंवा खात्यात जमा होतं आणि आपलं एक दिवसाच्या व्याजाचं नुकसान झालं असं समजून आपण चिडतो. आपण साधं उदाहरण घेऊ. एका calendarचं वर्ष म्हणजे 1 जानेवारी ते 31 डिसेम्बर. नवीन वर्ष पुन्हा 1 जानेवारी. म्हणजेच 31 डिसेम्बरचा दिवस पूर्ण झाल्यावर वर्ष संपतं. तेच गणित FDसाठीसुद्धा लागू होतं. 1 जानेवारी रोजी तुम्ही एक वर्षाची FD केली असेल तर शेवटची तारीख 31 डिसेम्बर असते आणि due date 1 जानेवारी असते. म्हणून FD वर जी due date असते, ती FDचा कालावधी पूर्ण झाल्यानंतरच्या दिवसाची तारीख असते आणि त्याच तारखेला सकाळी सकाळी त्या FDचा निकाल लागतो...

Recurring Deposits...

Recurring deposits अर्थात आवर्ती ठेव. म्हणजे छोट्या छोट्या मासिक हफ्त्यातून तयार झालेली मोठी रक्कम. Recurring Depositsचे दोन प्रकार आहेत. Simple RD आणि Flexi RD. Simple RD मध्ये दर महिन्याला फक्त एकदाच एक ठराविक रक्कम तुमच्या खात्यातून वळती होऊन तुमच्याच नावाने तयार झालेल्या RD खात्यात जमा होते. Flexi RD हे Simple RD सारखंच असतं, पण यात, ठरलेल्या मूळ रकमेच्या दहापट पैसे त्याच रकमेच्या विभाज्य संख्येत (Multiples) आपण RD खात्यात वाढीव भरू शकतो. म्हणजे जर मूळ रक्कम रु. 1000/- असेल तर Simple RD मध्ये दर महिन्यात एकदाच रु. 1000/- ग्राहकाच्या खात्यातून वळते होऊन त्याच्या RD खात्यात जमा होतात. Flexi RD मध्ये मात्र मूळचे रु. 1000/- जमा होतातच. पण त्याशिवाय ग्राहक वाढीव रु. 9000/- आणि तेही रु. 1000/- च्या गुणाकारात भरू शकतात...

RD संपण्याची तारीख सर्व हफ्ते पूर्ण झाल्यानंतरच्या महिन्यात असते. उदाहरणार्थ, जर 01.01.24 रोजी 12 महिन्याचं RD सुरु केलं असेल, तर शेवटचा हफ्ता जाईल 01.12.24ला आणि RD संपेल 01.01.25 रोजी. त्याच दिवशी RD खातं बंद होतं आणि पैसे ग्राहकाच्या खात्यात जमा होतात...

Interest Calculation...

RD आणि FD वर व्याज कसं येतं, याचं गणित आता पाहू...

Simple RD Interest...

उदारहरण: गुंतवणूक रु. 1000/-, व्याज दर 10% p.a., तारीख 01.01.2024, कालावधी 12 महिने...

वरील तपशीलानुसार, दर महिन्याला रु. 1000/- ग्राहकाच्या खात्यातून वळते होऊन RD खात्यात जमा होईल. दर 3 महिन्यांनी RD खात्यात असलेल्या बाकी रकमेवर व्याजाची गणना होईल. म्हणजे 31.03.2024 रोजी, RD खात्यात रु. 3000/- जमा असतील. त्यावर 10% प्रमाणे व्याज बसेल रु. 75/-, जे RD खात्यात जमा होईल. पुढच्या 3 महिन्यातही महिना रु. 1000/- जमा होऊन 30.06.2024 रोजी RD खात्यात असतील रु. 6075/-. आता व्याजाची गणना होईल रु. 6075/- वर आणि रु. 151.88 RD खात्यात जमा होतील. 30.09.2024 रोजी व्याज गणनेची रक्कम असेल रु. 9266.88 आणि रु. 230.67 RD खात्यात जमा होतील. 31.12.2024 रोजी संपूर्ण शिल्लक असेल रु. 12497.55 आणि व्याज असेल रु. 312.44. 01.01.2025 रोजी RD बंद होऊन रु. 12809.99 ग्राहकाच्या खात्यात परत जातील. Flexi RD च्या व्याजाची गणनाही वरील पद्धतीनेच होते, फरक इतकाच की FRD खात्यात वाढीव भरलेल्या रकमेलाही त्यात धरलं जातं...

Simple Interest FD...

उदारहरण: गुंतवणूक रु. 100000/-, व्याज दर 12% p.a., तारीख 01.01.2024, कालावधी 12 महिने, व्याज कालावधी 3 महिने...

वरील तपशीलाप्रमाणे वर्षाचं व्याज आहे रु. 12000/-. ते 4 भागात विभागलं जातं आणि 31.03.2024, 30.06.2024, 30.09.2024, 31.12.2024 या तारखांना रु. 3000/- ग्राहकाच्या खात्यात जमा होतात...

Cumulative / Compounded FD...

इथे RD प्रमाणेच FD खात्यात दर 3 महिन्यांनी शिल्लक असलेल्या रकमेवर व्याजाची गणना होऊन ते FD खात्यात जमा केलं जातं...

उदारहरण: गुंतवणूक रु. 100000/-, व्याज दर 10% p.a., तारीख 01.01.2024, कालावधी 12 महिने...

वरील तपशीलाप्रमाणे, 31.03.2024 रोजी FD खात्यात, व्याजासकट असतील रु. 102500/-. 30.06.2024 रोजी FD खात्यात, व्याजासकट असतील रु. 105062.50. 30.09.2024 रोजी FD खात्यात, व्याजासकट असतील रु. 107689.06 आणि 31.12.2024 रोजी FD खात्यात, व्याजासकट रु. 110381.29 शिल्लक असतील...

Pre-mature...

Pre-mature म्हणजे depositचा कालावधी पूर्ण होण्याआधी त्या depositचे बंद होणे. अचानक आलेल्या खर्चासाठीची तरतूद, चालू depositच्या व्याज दरापेक्षा जास्तीचा दर मिळणे, locker surrender केल्याने locker security depositची गरज नसणे, loan बंद झाल्यास additional security depositची गराज नसणे आणि पहिल्या खातेदारचा मृत्यू होणे, ही deposit pre-mature होण्याची मुख्य करणं आहेत...

यापैकी मृत्यू हे कारण सोडून बाकी सर्व deposits वेळेआधी बंद केली तर वापरलेल्या कालावधीच्या निश्चित व्याज दारातून 1% वजा होऊन शिल्लक दराने व्याजाची गणना होते आणि पैसे खात्यात परत येतात. इथे बऱ्याच वेळेला ग्राहकांचा प्रश्न असतो, मला पैसे कमी मिळाले किंवा माझी मूळ रक्कम परत नाही आली...  यासाठी वर दिलेल्या उदाहरणानुसार...

Simple Interest Premature...

उदारहरण: गुंतवणूक रु. 100000/-, व्याज दर 12% p.a., तारीख 01.01.2024, कालावधी 12 महिने, व्याज कालावधी 3 महिने. म्हणजेच 30.06.24 रोजी रु. 6000/- ग्राहकाच्या खात्यात आले होते. समजा ग्राहकाने 01.07.24 रोजी ते deposit बंद करायला सांगितलं. म्हणजे त्याने कालावधी वापरला सहा महिन्याचा. त्या कालावधीसाठी व्याज दर होता 10%. Pre-mature penalty वजा 1%. म्हणजेच आता व्याजाची गणना होईल 9% दराने. सहा महिन्यानंतर ग्राहकाच्या खात्यात रु 4500/- जमा व्हायला हवे होते पण जमा झाले रु. 6000/-. तेव्हा जास्तीचे रु. 1500/- मूळ रकमेतून वजा होऊन बाकी पैसे परत येतात...

Cumulative / Compounded Deposit, SRD आणि FRD यातही व्याजाची गणना अशीच होते. फरक इतकाच की इथे चक्रवाढ पद्धत असल्याने सहसा मूळ रकमेला हात जात नाही आणि नुकसान कमी होते. शिवाय RD मध्ये शिल्लक रकमेवर व्याजाची गणना होते...

वरील सर्व माहितीसोबतच deposits म्हटलं की TDS म्हणजे Tax Deducted at Source हा एक महत्वाचा घटकही सामील असतो. पण हा एक वेगळा विषय असल्याने इथे घेतला गेला नाही. इतकंच सांगतो, की सामान्य नागरिकांसाठी रु. 40000/- च्या पुढे आणि जेष्ठ नागरिकांसाठी रु. 50000/-च्या पुढे जर वार्षिक व्याज मिळकत असेल, तर वाढीव मिळकतीवर PAN असल्यास 10% आणि PAN नसल्यास 20% TDS बसतो...

बँकेत असणाऱ्या वेगवेगळ्या depositsबद्दलची ही थोडक्यात माहिती आहे. माझ्याकडून लिहिण्यात काही कमी-जास्त झालं असेल तर मला नक्की सांगावं ही विनंती...

@ अनिकेत परशुराम आपटे.